HomeEditor's Pickข้อควรระวังเมื่อแบงก์ลดดอกกู้

ข้อควรระวังเมื่อแบงก์ลดดอกกู้

การประกาศลดดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารพาณิชย์นำโดยธนาคารกสิกรไทยตามด้วยธนาคารกรุงไทยธนาคารกรุงเทพธนาคารไทยพาณิชย์ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ธนาคารออมสินและธนาคารกรุงศรีอยุธยามีรายละเอียดที่แตกต่างกันเนื่องเพราะทุกธนาคารยกเว้นธอส.ปรับลดดอกเบี้ย MOR และ MRR (ในอัตราที่มีทั้งเท่ากันและไม่เท่ากัน) มีเพียงธอส.เท่านั้นที่ลดทั้ง MOR MRR และ MLR 

เขียนอธิบายไว้ใน Facebook : Kwanchanok Wutthikul Fanpage ตั้งแต่ 4 แบงก์ใหญ่ประกาศลดดอกเบี้ยแล้วว่า อัตราดอกเบี้ยแต่ละประเภท คนที่เกี่ยวข้องก็ต่างกัน คนได้ประโยชน์ก็ต่างกัน

MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทเงินเบิกเกินบัญชี

- Advertisement -

MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นต้น

MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทเงินกู้แบบมีระยะเวลา (Term Loan) เช่น มีประวัติการเงินที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างเพียงพอ โดยส่วนใหญ่ใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่มีกำหนดระยะเวลาที่แน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ หรือสินเชื่อบ้าน เป็นต้น

[restrict]การประกาศลดดอกเบี้ย MOR และ MRR จึงดูเหมือนมุ่งเน้นช่วยเหลือผู้ประกอบการธุรกิจ (ซึ่งใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี) และลูกค้ารายย่อยทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อบัตรเครดิตหรือลูกค้าสินเชื่อบ้านบางส่วนที่ใช้ดอกเบี้ย MRR ส่วนลูกค้ากู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่ที่ใช้ดอกเบี้ย MLR นั้นไม่ได้รับอานิสงส์ไปด้วย

  แบงก์ชาติ ซึ่งก่อนหน้านี้ “เสียงแข็งมาก” เรื่องลดดอกเบี้ย แต่สุดท้ายก็ตัดสินใจลดดอกเบี้ยนโยบายลง ด้วยเหตุผลว่า เพราะเศรษฐกิจมีแนวโน้มชะลอตัวลงมากกว่าที่คาด ได้อธิบายเพิ่มเติมว่า หลังดอกเบี้ยนโยบายลดลงแล้วจะเกิดอะไรขึ้น

ผลที่เกิดขึ้นในช่องทางสินเชื่อ หลังจากลดดอกเบี้ยของแบงก์ชาติ ก็คือ ดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ในระบบลดลง (ตอนนี้เงินฝากยังไม่ลดนะคะ) ทำให้ต้นทุนการลงทุนและการบริโภคลดลง ภาคธุรกิจมีภาระหนี้ลดลง ฐานะการเงินเข้มแข็งขึ้น ขณะที่ธนาคารยินดีปล่อยสินเชื่อให้ธุรกิจมากขึ้น ภาคธุรกิจสามารถขยายการผลิตและการลงทุนได้เพิ่มขึ้น กิจกรรมทางเศรษฐกิจจะเพิ่มขึ้นและเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น

ส่วนผลที่จะเกิดกับอัตราดอกเบี้ย ก็คือ เมื่อดอกเบี้ยลดลง ประชาชนต้องการบริโภคและลงทุนเพิ่มขึ้น สุดท้ายปลายทางก็จะทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจเพิ่มขึ้นและเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเช่นกัน

อธิบายให้ง่ายกว่าก็คือเมื่อดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงภาระหนี้ของผู้กู้รายย่อยก็ลดลงผ่อนน้อยลงมีเงินเหลือมากขึ้นหนี้ไม่บีบรัดจนกระดิกตัวไม่ได้ก็อาจจะกระตุ้นให้มีความสามารถในการจับจ่ายใช้สอยมากขึ้นเมื่อกำลังซื้อมากขึ้นก็ทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจขับเคลื่อนไปได้ส่วนภาคธุรกิจเมื่อดอกเบี้ยลดลงภาระหนี้ลดลงก็มีเงินสำหรับขยายธุรกิจหรือผลิตเพิ่มขึ้นได้ซึ่งก็จะทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจเพิ่มขึ้นเหมือนกัน

ในทางทฤษฎีก็ควรจะเป็นแบบนี้ และหน่วยงานด้านเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับการดูแลเศรษฐกิจของประเทศก็อยากให้เป็นแบบนั้น แต่ถ้ามีเรื่องต้องเตือนก็ต้องเตือนค่ะ ที่ต้องเตือนเป็นข้อควรระวังในภาวะดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง ซึ่งแม้จะเป็นผลดีกับลูกหนี้ แต่ลูกหนี้ก็ต้องตั้งอยู่บนความไม่ประมาท สิ่งที่ลูกหนี้ควรทำในภาวะดอกเบี้ยลดลง ประการแรก ก็คือ สำรวจหนี้ของตัวเองว่าภาระต่อเดือนนั้นลดลงเท่าไหร่ หลังจากนั้น ให้ลองคำนวณว่าค่างวดในแต่ละเดือนที่ผ่อนชำระลดลงนั้นเพียงพอที่จะนำไปโปะหรือผ่อนเพิ่มเพื่อตัดยอดและลดหนี้ให้เร็วที่สุดได้หรือไม่อย่าเพิ่งคิดเรื่อง “ใช้จ่าย” ก่อนคิดเรื่อง “ใช้หนี้”

ส่วนใครที่ภาระหนี้ลดลง แล้วอยากใช้จ่าย ช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจตามวัตถุประสงค์ของรัฐ อันนี้ก็ไม่ว่ากันค่ะ แต่ต้องระวังเรื่อง “ใช้จ่ายเกินตัว” เพราะต้องไม่ลืมค่ะว่า เรายังเป็นหนี้อยู่ หลายคนดอกเบี้ยลดลงเดือนละหลักร้อย แต่ตั้งเป้าใช้เพิ่มเดือนละหลักพัน สุดท้ายก็ต้องมากลุ้มกับปัญหาเดิมๆ

สุดท้ายคือข้อควรระวังสำหรับมือใหม่หัดกู้และคิดว่าดอกเบี้ยลดคือโอกาสทองจริงๆปัจจัยที่จะใช้สำหรับตัดสินใจก่อหนี้ควรจะเป็นเรื่องของความพร้อมและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้มากกว่าถ้ามั่นใจว่าพร้อมและไหวก็ตัดสินใจได้เลยค่ะ [/restrict]

Business Today
Business Todayhttps://businesstoday.co
Supporting Thailand's business communities./ FB Page: Business Today Thai/ Social: Business Today Thai (สำหรับ Twitter, YouTube, Telegram)/ LINE: @Business today/ เว็บที่เกี่ยวข้อง: Thailand Today: www.thailandtoday.co/ FB: Thailantoday.co (English)/ Thailand Today News: www.thailandtoday.news/ FB: Thailandtoday.news (Mandarin Chinese)

Latest

ติดตามข่าวสารอัพเดททันใจจาก Businesstoday ได้โดยกรอกอีเมลด้านล่าง

Related News